根据最新的市场调研数据表明，截止到2020年国内移动支付用户数量高达7.9亿，几乎实现了主流人群全覆盖。这其中，支付宝和微信是当之无愧的两大巨头，前者以53.58%的市场份额独占半壁江山，而后者则占据39.53%，双方一同拿下了国内90%以上的移动支付市场。

因此，广大普通用户们对于支付宝的担心也并不是没有道理。毕竟自己的“真金白银”是实实在在地存进支付宝里面了，那万一它倒了呢？我的钱会不会一同消失呢？

先说个明确答案。用户完全不用担心存进支付宝等第三方支付机构里的资金，因为你的钱款始终都在银行手里，并且从国家下台“断直连”政策之后，任何第三方支付机构与银行之间的每一笔交易都必须经过央行的统一清算平台，做到实时透明有效。

什么是“断直连”，统一清算平台对普通用户影响多大？

以支付宝、微信为代表性的第三方支付机构在最初兴起的时候，是以点对点“直连”的方式对接银行，整个付款流程大致可以理解为：用户——第三方支付机构——各大银行”，而在这种模式下便产生了“客户备付金”。

客户备付金的概念极易理解，它就是用户在网上购买商品或服务时，所支付的钱款，在客户收到货且确认收货之前，一直存在到支付宝账户上的资金。由于缺少第三方的监管，支付宝可直接与银行进行支付手续费议价，不透明的费用及收入空间较大。

2018年“断直连”政策正式实施，所有互联网支付业务按规定接入网联清算平台，同时对支付机构在各大银行设置的备付金账号进行销户处理。这意味着在支付宝和银行之间从此多了一个具有合法资质的清算中枢，来改变第三方支付巨头“自行清算”的问题。

同样是网购一件商品，其背后的支付流程变成了：用户下单商品并通过支付宝支付——支付宝自动向网联发起协议支付——网联再将扣款请求发给银行——银行扣款成功，并告知网联——网联告知支付宝——最终交易完成。

可以看出，“断直连”之后，用户的每一笔支付无论是“入口”还是“出口”都必须经过网联清算平台的监管和审核，虽然整个交易过程变复杂繁琐了，但确保了支付信息的公开透明，并且在用户实际支付体验上与之前并没有明显变化。

这样造成的结果是，彻底切断了第三方支付和银行之间的“直接对话”，双方再也不能私自达成相关利益分配合作，第三方支付机构理论上不再享有对沉淀资金的支配和收益，两者都无法从交易手续费、合作模式等中“捞的好处”。

那么，你存进支付宝的钱，背后到底谁在管？

看到这，相信很多用户也都完全明白了，只要是你存在支付宝、微信等任何第三方支付机构里的钱款，不论是以前还是现在，都是在银行手里。

特别是“断直连”之后，任何第三方支付机构在各大银行的「客户备付金」账号被注销，全部金额集中交存给央行，充分避免了支付机构挪用、占用客户备付金的风险，用户的每一笔交易都受到网联/银联的统一清算和授权，公开、透明、安全。

因此，大家根本不用担心支付宝里面的钱究竟用不用取出来，因为支付宝必须100%集中交存在央行手中，即便是万一支付宝倒了，但你的钱也依然在。